随着房价越涨越高，金融机构的贷款政策越来越严格，许许多多购房者被挡在了房产市场的门外，他们不得不放弃买房梦，一家几口人继续挤在小小的出租房里，长期在租房的日子里挣扎。
一些新型的借贷机构从中看到了商机，它们借用互联网的优势推出了新的金融借贷模式，助力这些难以贷款的购房者圆梦。
最近，英国的一对夫妻就通过一种非常有趣的房产投资模式，无需申请贷款，就成功住进了价值35万英镑的大房子里，拥有了人生的第一个家。
这究竟是怎样的一种借贷形式？它的潜在风险又是什么呢？
自雇者如何实现买房梦？
31岁的Tom 和Stef Lee住在英国萨里的一套两居室出租房里，3年前，他们的女儿出生了，夫妻俩达成协议要购买一间属于一家三口的新房子。
但是，由于Stef Lee是一名自雇美发师，尽管他们拥有35000英镑的存款，这对夫妇还是无法向银行申请到抵押贷款。
丽莎小知识
为什么银行不同意贷款？
在英国，自雇者被一些大型的借贷机构认定为“非标准”收入的人群，虽然并不是所有自雇者都无法获得抵押贷款，但这可能是一个比较困难的过程。
一般来说，尽管自雇人士有存款和收入来源来支付押金和偿还贷款，但贷款机构都不太愿意在那些”非标准”收入的人身上承担他们认为的风险。虽然很多在职人员也可能会丢失工作，但他们每个月的固定收入仍然被贷款机构视为比自雇者更稳定的贷款前景。
一些贷款机构声称，自雇职业者的收入较难评估，他们的收入数额和时间波动的风险意味着这些贷款机构不能向这些借款人提供同样多的贷款。
哪怕贷款公司愿意考虑自雇人士（在公司中担任董事的申请人所需要递交的资料基本是相似的）的贷款申请，他们要求的文件也比较多。这通常包括自雇人士3年的自雇收入申报，自雇证明，相应时间段的银行单等。这对于那些刚开始创业的自雇人士来说，很明显是很难满足的。
这种情况和2008年金融危机发生前是截然不同的。在那时候，自雇人士只需要自己做个自雇收入声明或者会计师出个收入证明，就可以用来贷款了。
于是，俩人只能在网上搜索解决方案。这个时候，他们搜到了一家公司，名叫OnStep。
这是一家受金融行为监管局监管的网络借贷平台（P2P），已经在英国成立5年了。
该平台成立后，向市民推出了一项新的房屋买卖计划，专门支持一些低存款或者无法向传统金融机构申请到贷款资格的买家，来助力他们实现买房梦。
通过申请OnStep计划，这对夫妻终于可以买房了。
他们在接受《英国太阳报》采访时说，通过该计划，他们只需要支付5%的首付款，无需向银行申请借贷，就可以拿下苏塞克斯的一套价值32.5万英镑的三居室房子。
不过目前，他们只拥有了房产一小部分的股权，并且需要每个月交纳1014英镑的租金，但是，俩夫妻认为，这个租金远低于该地区平均水平的10%，他们是可以承担的。
并且，他们坚信，7年后，他们一定会拿到该房产的所有权。
“这个计划提供了一个长期租赁的形式，让我们有了一个安全的居住场所，而且，那笔首付款就相当于投资，我们把钱存在那里，如果房子增值了，我们的存款也会增长。”
那么，这个平台具体是如何助力买家在没有借贷的情况下实现买房梦的呢？
如何运营和操作？
在介绍它之前，丽莎想要带大家认识一个概念：Peer to Peer Lending，它在中文词典里翻译为网络借贷，也称社交借贷，P2P借贷，指的是个体和个体之间通过互联网平台实现借贷交易。
这是一种新型理财模式，最早出现在英国。
2005年3月，一家P2P借贷公司Zopa在英国伦敦正式成立，因此，P2P借贷模式首次进入了大众的视野。
简单地说，这类公司就像一个借贷中介机构，您手上有闲钱并想要投资理财，那么，就可以通过这种平台来牵线搭桥，该平台会以信用贷款的方式将您的资金贷给有借款需求的人。
和传统的金融机构不同的是，提供这些服务的借贷公司通常是网络运营，所以，他们可以以较低的管理费用来运营公司，并且比传统的金融机构更便宜地提供服务给贷款人和借款人；同时，不论是贷款人还是借贷人，都可以获得比普通储蓄账户更高的回报率。
随着P2P在世界快速发展，这个概念也衍生出很多不同的经营模式，OnStep计划就是基于P2P借贷形式开创的新经营模式，主要服务于投资者和购房者。
它集合了一些手里有闲钱的投资者，将他们的资金用到这个计划里；在这些投资者的帮助下，买家可以进一步实现住房梦。
具体怎么操作呢？
简单地说，该计划的形式有点像英国政府的共有产权计划，不同的是，与购房者合作的房产共同持有人是该平台的投资者，而不是政府的住房协会；另外，购房者不需要找贷款机构。
比如说，买家看中了一套心仪的房产后，通过参与这个计划，只需要为房产准备最少5%的资金（一般有两个选择：房产价值的5%和10%），随后的问题您就不需要操心了，该平台会帮您想办法解决剩下的资金问题。
一般来说，他们会通过P2P融资的方式，在平台上帮您找到意向的投资者，从他们那里筹集到25%的房产资金。有了这笔首付款（您的5%和房产投资者的25%），该平台再向金融机构申请70%的贷款，就可成功拿下这套房子。
那么，在这样的交易下，您最初只能拥有该房产15%的份额，其余的85%是由该平台的投资者们所拥有。
接下来，购房者就得以租客的身份入住该房产，并签署一份7年的租约，每个月向该平台支付一定数额的租金。
在7年后，如果您拥有更多资金，可以向该公司赎回房产所有权。当然，如果您还是没有能力赎回这套房产的所有权，可以向其延长租约。
值得注意的是，购买者是可以享受房产15%的回报的。打个比方，如果您购买一套52万英镑的房产（税和成本费用的总和），如果房屋在7年后以69万英镑的价格出售，您将获得五万英镑的回报，这可比您最初投资高出了2倍。
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那么，该运作模式如何有益于投资者？
作为OnStep平台上的房屋合作投资者，您的角色就是房东。由于投资者拥有房屋85%的股权，您不仅可以从该房屋增值中受益，每个月还可以获得固定的月租金收入。打个比方，如果您参与的是一套52万英镑房产投资，如果该房屋在7年后（租约到期后）以690,000英镑的价格出售，那么，您也可以获得双倍的初始投资回报。
当然，由于该平台采取的是融资的形式，投资者可能并不会仅有一人。您可能会与其他的投资者一起来分享租金利润和房屋价值的回报。
另外，不同于普通的房东，在该平台上参与“合作买房”的投资，您无需处理房产以及相关的任何内容。该平台会帮助您管理房产，租赁协议以及安排保险，租户（意向购房者）会承担全部维修和保养责任。
使用类似计划的利与弊？
总的来说，OnStep平台向买家提供的服务，运用的是英国政府赞助的Help-To-Buy计划和共有产权计划的经济理念。但是，它们也有一些不同的地方：
首先，政府的计划都仅限于新建房屋，该计划则不同。通过该计划，业主购买的房产必须是老房屋（相对于正在建或者刚刚建成的房屋来说），房屋价值必须在25万英镑到75万英镑之间。
该公司认为，该计划希望能为购房者提供更多的住房选择权，让他们可以挑选一套自己喜欢的，价格合理的，位置又比较理想的房屋。
其次，它不需要买家来申请抵押贷款，这就帮助了很多自雇者或者低存款的买家解决了买房中最大难题。当然，该平台也会对租户，也就是买家的信用档案和收入进行评估，以判断购房者是否有资格申请该计划，但是，其测试的标准不会像传统银行那样严格。
丽莎了解到，在英国，Onstep并不是唯一一个向购房者提供经济适用房计划的公司。英国Heylo，Pocket Living等公司也正在为广大购房者提供新建房屋和二手房屋共有产权计划。
我们认为，受疫情影响，随着越来越多的传统金融机构撤下了10%的押金抵押贷款产品后，毋庸置疑，这些新型的借贷计划确实可以为买家带来很大的便利，助力更多人实现买房梦。而对于共同投资者来说，又比普通的买房出租物业来得更省事一些。
可是，它也有潜在的隐患——不论对买家，还是投资者而言。
比如说，房屋财产价格波动一定会对买家和投资者带来影响。由于该公司拥有着对该物业的决定权，您是无法随时销售房产的，因此，毫无疑问，不管是买家最先投入的5%的资金，或者是投资者的金额，假如房产价值受到了波动，房产价值下降，那么，您的资金肯定会受到影响。
最重要的，虽然这些公司打着和政府类似的共同产权计划，可是，他们却没有政府机构那样的保障。假如，这些公司经济出现了问题，破产了，该怎么办？
丽莎律师行房产律师李依玲评价：
“据了解，英国已经有好几家知名度很高的P2P借贷公司倒闭了。不管对于购房者还是投资者来说，您是否有想过，这些公司破产后，您是否有相应的保障？
虽然在英国的法律下，即便该公司破产了，租户可以继续受到租赁协议的保护，居住在该房产中。可是，一旦租约到期，您是不能选择再次延长租约的。这也就意味着，您在租约到期后，您必须要买下这套房子，或者把房子卖掉。
当然，在7年后，如果房子确实升值了，那当然就比较好。可是，如果贬值了呢？另外，如果在租约到期后，您的资金还是不足以赎回房产，您可能就会无家可归。
另外，在英国，这类P2P借贷行业由金融行为监管局（FCA）监管，但它却不在金额高达85，000英镑的金融服务补偿计划（FSCS）的保护范围内。也就是说，如果没有了这样的保障，这些机构破产后，合作购房的投资者就无法拿到自己的钱，并且陷入经济困境。”
李律师建议，买家和投资者在参与这类新型的借贷计划的时候，一定要考虑清楚，您的经济能力可以承担它们潜在的风险。
作为买家，您一定要向该公司了解清楚，他们是否会对相应的风险有应对措施。比如，购买合同里是否有承诺，如果7年后，该公司不幸出了意外，租约延期的问题是否有其他的解决方案。
对于投资者来说，您最好不要一次性地投一笔很大的数。
像任何投资一样，您在投资之前需要对这些公司进行必要的调查和了解，它们的运作时间，历史，经营业绩等。您可以向这些公司询问，它们是否有相应的保险来保障投资者的利息，是否受到了房产的法定抵押保护等。
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