“美黑”美到房贷被拒！银行凭什么拒绝贷款申请？

生长在华人地区的话经常可以听到一句话叫做“一白遮三丑”，很多在亚洲地区生活的人普遍都会比较崇尚嫩白的皮肤。

 

不过这在很多欧美国家却是相反的。

 

对於大部份欧美人士来说，一身古铜色肌肤，不单代表着健康、性感、有诱惑力，甚至还有着“有钱又有闲”的象征。

 

因为这代表着当事人有能力可以经常去度假和运动，并且懂得享受生活。

 

不过对绝大多数人来说，要经常去海边享受日光浴并不是一件轻而易举的事。

 

想要一身乌溜亮丽的古铜色肌肤，又不能外出晒太阳，欧美人们就想到了另一个办法，那就是去日晒店（Tanning Shop）利用科技来“美黑”。

可是您知道吗？

 

这种爱美的“美黑”行为，竟然也能够带来看似和这件事情完全不相关的后果。

 

英国就有一名男子因为太爱美，花太多金钱在“美黑”上，居然导致他的买房贷款申请被拒……

 

这名37岁的“花美男”叫做迪尼斯（Karl Dinis），是一个马匹运输公司的老板。

 

迪尼斯曾经也在电视上公开和大家分享他是有多热爱古铜色的肌肤

 

到了他的梦中房子，下定决心一定要把该房子拿到手。

 

他为了攒够买房的首付，甚至不惜卖掉他的一辆宝贝奥迪TT和一只爱马。

 

之后负责他房贷申请的肯辛顿抵押贷款公司（Kensington Mortgage），问了迪尼斯几个小问题后（例如要求他提交工资流水单等），就答应批出了7万镑的贷款给迪尼斯去买下那栋价值8万镑的梦想房子。

 

这栋房子位于南威尔士（South Wales）的卡尔菲利（Caerphilly）附近，有着3个房间

 

但过了一个周末之后，迪尼斯突然被告知自己原本已经将要到手的贷款竟然飞了！

 

肯辛顿抵押贷款公司称，他们在网上搜索迪尼斯这个名字时，了解到原来他每个月都会花上300镑去购买非法药物和200镑去“美黑”。

 

迪尼斯所买的药物是一种非法助晒剂，叫做美拉诺坦（Melanotan）。

 

使用者主要用它来让自己的皮肤加速晒黑，当事人注射了这个药物之后，只需站在太阳下几分钟，就能得到日晒几小时的效果。

 

不过其副作用却十分强烈，使用者每次打完针都可能会感到恶心和食欲不振，而且还有很多未知的后果。

 

NHS警告说美拉诺坦尚未通过严格的安全性和有效性测试，所以在英国，美拉诺坦是一种禁药。

 

迪尼斯知道原因后，就马上反驳说：“500镑一个月的‘美黑’开支我还负担得起。我目前的租金也要500镑，这个房贷我每个月也只需支付300镑。

 

这个决定实在是荒谬，我觉得他们完全就是在歧视我的生活习惯！”

 

在迪尼斯和《太阳报》的访问里，他不断重申“美黑”是他的个人喜好，也令他感到更有自信。

 

“我喜欢别人看到我后，被我美丽的古铜肤色所震惊的反应。

 

我是一个公众人物，就因为我注射药物就拒绝我的房贷实在是太不合理了。”

 

“我有理由相信肯辛顿抵押贷款公司是在歧视我，我将会寻求法律建议。”

 

另一方面，肯辛顿抵押贷款公司就表示他们是绝对不会因为当事人的生活方式或网上的相关小道消息就拒绝当事人的贷款申请：

 

“我们会根据多方面的因素去决定是否批准贷款申请，整个审批过程都是公平的。”

 

而对於迪尼斯房贷申请被拒的原因，该公司就不予回应，只声称那是当事人的隐私，他们不能够透露。

→ 为什么迪尼斯的贷款申请会被拒绝？

 

从上面迪尼斯的故事来看，贷款公司在一开始的时候其实是答应过要批准贷款的，只是后来在网上查到一些迪尼斯的资料后才变卦的。

 

我们认为，该贷款公司之所以会这么做，原因可能是：

 

1. 怀疑当事人的信用

 

在申请贷款买房时，当事人的个人信用是十分重要的。

 

贷款公司会特别留意当事人之前是否有过任何逾期还款、欠费、透支，甚至是欺诈等纪录，比如说是信用卡或其他贷款的还款纪录。

 

如果贷款公司发现当事人没有良好纪录的话，就可能会拒绝把房贷批给当事人。

 

在这方面，比如说当事人过去的账单（例如地税，网路费，电话账单和信用卡账单等等），当事人每迟交一笔账单，就有可能为他或她的信用添加一笔不好的纪录，即便当事人只是一时忘了而不是故意不交钱的。

 

2. 当事人花钱大手大脚，经常把钱花光光

 

同时，当事人的消费习惯，确实或多或少都有可能会影响到贷款申请。

 

一般来说，银行或贷款公司在评估当事人的申请时，也会考虑如果在扣除掉当事人每个月的开支后，当事人是否还有余额能够偿还贷款（这包括贷款利息）。

 

需要指出的是，一般当事人在提出贷款申请后，银行方面会要求查看当事人所有银行账户的“最近3个月银行流水”，也就是当事人得出示近3个月的银行信。

 

因此从该明细当中，当事人每个月的花费甚至说是消费习惯，银行都有可能得知一二的，各种各样花费的细节一目了然。

 

如果银行或贷款公司发现当事人就是个“月光族”，甚至是会“钱不够花”到透支的话，那么自然他们会愿意放贷给当事人的可能性就降低了。

 

3. 当事人提供的资料不完整

 

如果当事人要想成功申请贷款，提供完整的资料是必不可少的。

 

并且，提供虚假资料更是万万不可，因为这可能会让当事人被列入黑名单，不仅申请房贷会被拒绝，还有可能面临其他更严重的后果。

 

在上面故事中，迪尼斯每个月都会为了“美黑”花上500镑，这个开支基本上是固定的。

 

然而根据报道内容，贷款公司应该是在网上搜索迪尼斯的名字后才知道这笔开支的。

 

也就是说，迪尼斯房贷被拒的其中一种可能性就是，因为迪尼斯在一开始递交申请时，并没有主动申报这笔开支，也就是提报资料不完整。

 

而且迪尼斯的这种行为，也有可能会让贷款公司怀疑他不够诚实，故意没有把这笔每月固定的费用告知他们。

 

在申请贷款时，当事人一般会被问到有关收入和开支的细节，让银行或贷款公司可以衡量到底当事人在借贷后，是否有能力准时还贷。

 

如果当事人没有如实，甚至虚报他或她的收入或每月会花多少钱，一旦被发现后，贷款公司一般都会拒绝该贷款申请的。

 

4. 当事人的身体状况不佳

 

如果贷款公司在看到当事人的身体报告后，发现当事人的健康状况并不乐观，例如当事人大概只剩下5年的寿命，但却申请了要分20年偿还的房贷。

 

这样的话，贷款公司很大机会就会拒绝当事人的申请。

 

另外对於年纪较大的当事人来说，类似的情况也可能会出现。

 

例如当事人在申请房贷时已经60岁，而他/她想申请长达20年的贷款。

 

这时虽然当事人申请当下可能仍在工作，还没退休，但银行或贷款公司一般会考虑到他/她也许再过几年就会退休，不会再有收入，而且身体机能也可能会逐渐衰退。

 

所以银行或贷款公司在考虑是否会批出房贷时，就会考虑到当事人能否可以在余下的预计寿命里把贷款还清，以及当事人还有没有赚钱的能力。

→ 房贷申请被拒可以怎么办？

 

基本上如果银行或贷款公司拒绝当事人的贷款申请的话，当事人基本是不能向银行/贷款公司上诉的。

 

当事人唯一可以做的，就是看看申请被拒绝的原因，是否涉及到歧视的成份。

 

一般来说，如果当事人有证据证明他/她是有能力准时偿还房贷，并有良好信誉的话，银行/贷款公司通常就没有理由去拒绝其房贷的申请。

 

即便是对於身体有残疾或患有长期疾病的申请人来说，如果他/她是有能力还款的话，银行/贷款公司是不可以单单因为当事人的残疾或病历，甚至乎因为当事人的性别，就直接认定当事人没有偿还贷款的能力。

 

同时也不可以单纯因此就要求当事人要缴交比非残疾或另一个性别的申请人更多的首付或每个月还款更多，否则基本就是歧视。

 

如果当事人不幸遇到这种歧视，可以投诉给金融申诉服务机构（Financial Ombudsman Service，简称FOS）。

 

FOS是一个由英国议会创立，以公正和客观的态度，去解决金融公司和客户之间的纠纷的中立官方专业机构。

 

当事人可以向FOS在线咨询，致电或者写投诉邮件。但要注意的是，当事人必须在收到相关金融公司的最终回复后的6个月内联络FOS。

 

把问题报告给FOS后，FOS先了解当事人的描述，然后了解相关企业对事件的描述。在调查之后，FOS就会将他们的答复给到当事人。

 

如果当事人不满意FOS的决定的话，一般可以先在FOS内部提出上诉，要求FOS的申诉专员给出最终裁决。

 

若当事人仍然不满意最终裁决的结果，下一步就可以向法院提起正式的诉讼。

 

这时候当事人最好先咨询熟悉这方面的专业律师，衡量一下是否真的要告上法庭，还是有机会以庭外谈判的方法和解。

 

今天的文章就到这边，如果莎粉们对于文章内容有更多疑问，欢迎直接咨询丽莎律师行（www.lisaslaw.co.uk）。