新冠大流行期间，英国政府曾一度“封城”来限制疫情的扩散和蔓延，但是这种“严厉的封锁”给英国的商业和经济带来损害，也让很多人失去工作和生计。
对于一些依靠人流量的行业而言，一次又一次的封锁可以说是“灭顶之灾”，虽然英国政府拿出不少纾困金来帮助这些企业减少损失，但对于高昂的固定成本和一系列的开支来说，这些纾困金很难让问题得到根本性的解决。
大批的服务业、餐饮业、接待行业在新冠大流行的影响下走向没落，甚至退出历史舞台。英国的高街商铺也迎来了一次“大清洗”。
尽管新冠大流行的这种能够改变人们生活习惯的“天灾人祸”并不是经常出现，但是类似于暴雨、洪水、城市内涝，亦或是游行示威、警察封路等一系列“阻止运营”的情况时常在英国发生，因此很多商家也为商铺配置了商业保险，以便在遭受损失之时能够获得理赔。
不过，这种因“大流行病”导致的“全国性封城”，保险公司会根据条款理赔吗？
今天，丽莎律师行的商业律师团队为大家分享一个刚刚宣布判决的案例，《Corbin & King v Axa》，也是英国商业法院在商业中断BI（Business interruption）名单中最新审理的案件，非常具有借鉴意义。
丽莎带您看看英国的商业法院是如何裁决有关新冠大流行期间导致商铺营业中止的保险索赔案件。
那么，英国商业法院最后的裁决到底偏向于商家还是保险公司呢？如果您的商业也购买了类似的保险，也在新冠大流行期间蒙受了经济损失，那应该如何进行申诉理赔呢？
案件背景：
索赔人Corbin & King在伦敦和周边地区经营了一系列的知名餐厅、咖啡厅和高端接待场所。
这样规模的餐厅连锁公司在保险层面是绝不会含糊的，他们购买从法国知名跨国保险集团，安盛集团（Axa）购买了一份综合商业保险，保险期从2019年11月12日至2020年11月11日。
这份保单包含一个非常重要的条款——NDDA条款（Non damage denial of access），这一条款成为了这个案件以及理赔的重要关键点。
什么是NDDA条款呢？
NDDA（Non damage denialof access）从字面直译为“非损坏性的禁止进入（营业场所）”。这一条款具体意味着：在保险期间，营业场所附近发生的事故，导致警察或者其他执法部门禁止或阻碍顾客、员工进入营业场所的事件。
什么情况下属于NDDA条款所涵盖的情况呢？丽莎为大家举一个例子：
莎粉在伦敦市中心开设了一家餐厅，恰巧在有人报警称附近的地铁站发现了可疑的不明物品，警方为了公众安全，暂时封锁了地铁站和周边的街道，导致莎粉的餐厅在短时间内无法继续营业，餐厅的员工也需要撤离。
随后，不明物品被移除，警方恢复了地铁站和周边道路的交通，莎粉的餐厅也可以继续运行。在这一情况下，如果莎粉购买的商业保险中含有NDDA条款，那么就可以触发这一条款：在没有破坏和损失的情况下，警方或是其他的执法部门的活动影响到了莎粉餐厅的运行，造成了经济损失。
那么这里所说的非损坏性又是什么意思呢？是说对生意不具有损坏性吗？
这显然不是。如果是说对生意不具有损坏性的话，也就谈不到赔偿或者保险的问题了。这个非损坏性是针对生意所在的建筑物来说的，也就是说对建筑物不具损坏性的禁止进入营业场所这种情况。
那么为什么会有这种针对对建筑物不具损坏性的专门保险条款呢？
这是因为一般的商业保险条款多数是针对因为建筑物受损从而给生意造成损失的情况来说的。比如说，一般的保险条款会规定，如果建筑物遇到雷击，火灾或者水灾的情况下，保险公司应该如何理赔的问题。
很明显，警察因为示威游行而封店，或者政府因为新冠而封店都不是属于这种情况的，因为在这两种情况下，生意本身的建筑物是毫发未损的。这就是为什么除去一般的商业保险之外，还有这种特殊的NDDA条款。
很明显，这类情况在市中心比较常见，比如游行封路、高空施工划定的禁行、摄制组取景拍摄等。
那么，Corbin & King的保单是如何限定NDDA条款呢？
在Corbin & King购买的这份保险中包含了NDDA条款，其中规定：
当Corbin & King营业场所周围一英里范围出现危险和骚乱，受到来自警察或其他法定机构的阻碍或限制之时，Axa可以为其承担所造成的损失。
该保单对于NDDA条款有一个分项限额，即触发NDDA条款的索赔金额限制在25万英镑。
因此，Corbin & King向Axa提出了索赔要求，要求根据NDDA条款获得赔偿，分别提出了三个索赔的原因和时间：
2020年3月，英国实行全面封锁导致营业场所关闭；
2020年9月，由于防疫政策，营业场所需要在晚上10点宵禁；
2020年11月，英国再次进行封锁影响营业场所的正常活动。
而Axa拒绝了索赔，认为Corbin & King无权根据保单的NDDA条款对于这些事件进行索赔。最后，Corbin & King选择向Axa发起诉讼，试图挑战Axa拒绝索赔的决定。
英国商业法院如何看待这一案件？最后如何裁决？
这一案件由法官CockerillJ负责审理，她认为此案件有两个关键问题：
- NDDA条款能否应用于政府应对新冠大流行而使用法律限制进入营业场所的情况，为投保人的损失提供有效保障？
- 如果NDDA条款可以应用在此场景下，按照保单的规定，是对所有场所累计25万英镑的单一限额，还是对每一个场所都有25万镑限额？
法官Cockerill J参考了此前英国高院的测试案件中具有可比性的条款和结论。她认为，每一个新冠病毒确诊病例都是造成限制的原因。
换句话说，在营业场所附近或范围内的新冠确诊者和其他未投保的营业场所的附近的新冠确诊者是共同造成政府封城的原因。新冠大流行可以构成一种危险，而这种危险可以是营业场所范围内一个或多个新冠确诊者。
按照这一逻辑进行推导，法官CockerillJ认为，新冠病毒能够成为营业场所周围一英里内的危险因素，加之其他地区的病例共同导致了政府的封锁措施，最后导致企业营业中断，造成损失。
因此，法院裁定NDDA条款确实需要为营业场所因新冠大流行导致的封锁所造成的损失来提供保障。
在这样的前提下，既然新冠大流行是触发NDDA条款的因素，那么接下来法庭就转向了第二个问题：需要根据Corbin& King 与 Axa的条款中赔款细则进一步裁定。
法官Cockerill J根据保单的措辞和结构，认为保单条款中使用的“场所”一词，指的是每一个餐厅或咖啡厅，并且保单附表中没有为每一个特定的场所或集团公司列出不同的保险金额。
因此，在索赔人Corbin& King的每一个参保的营业场所都有权就三个封锁时间段分别享有最高25万英镑的赔偿额度。也就是说，Corbin& King的每一个参保营业场所都有权获得最高75万英镑的赔偿金。
这一案件的裁决带来的影响：
这一判决无疑将影响到数百上千个具有相同或类似NDDA条款的保单。可谓是正式认定了商家可以依照自己的商业保险保单，基于NDDA条款的索赔金额，理赔自己在新冠大流行期间所蒙受的经济损失，让更多商家（投保人）获得保障。
相关投保人可以利用本案的裁决，要求保险公司对新冠大流行导致的封锁、宵禁，亦或是其他限制措施所带来的限制或阻碍进入商业场所造成的损失做出回应，并支付赔偿金。
这一判决也是第一次将英国最高法院关于FCA业务中断测试案中的因果关系问题推理应用在NDDA条款当中。因此，这也是进一步澄清了与新冠大流行有关的商业保险索赔过程中的因果关系。
更重要的是，这一判决提供了一个先例，表明投保人不仅可以确定对每个具体的封锁或限制的时间段提出单独的赔偿限额，而且对保单下的每个营业场所享有单独的赔偿限额。
目前，金融申诉服务局FOS已经收到并解决了数百起与商业保险政策有关的投诉。虽然它没有义务遵循法院的裁决，但在审查与NDDA条款有关的投诉或与适用于已接受索赔的正确赔偿限额有关的投诉时，FOS可能会考虑这一判决。
因此，该判决可能会使投保人向FOS提出的投诉得到更有利的裁决。
丽莎建议：
经过这一判例，丽莎建议各位商业场所和相关公司在购买商业保险之前了解自己所保险的范围，尤其是地处闹市区、低洼路段的商业更是需要选择更为全面和有保障的商业保险，考虑在自己的商业保险中添加必要的NDDA条款，来确保自己的损失能够得到应有的赔偿。
总而言之，在充分权衡自己实际情况后，做出相对适当和合理的投保决定。
关于这一裁决，如果您的商业场所也受到了封锁的影响，并且确认自己的商业保险内含有NDDA条款，那么您可以试着联系保险公司进行索赔。
如果您的索赔要求没有得到保险公司的正视，亦或是被拒绝赔偿，您可以向金融申诉服务局FOC进行投诉。您当然也可以委托律师来向保险公司进行索赔。
在您申诉期间遇到困难，或是有任何商业法律相关的问题，建议您咨询法律顾问，丽莎在英国商业法和诉讼方面曾经帮助不少客户解决问题。相信我们的商业团队会协助和解决您在商业法方面的困惑或者纠纷。
任何英国税务方面的问题，也欢迎联系咨询丽莎会计行。
觉得丽莎的文章不错？请不要吝于点赞和转发！您的支持是丽莎继续前进的动力，我们将尽力为莎粉们提供最新最全的实用信息。
> 📱 丽莎的“掌上律师”服务 📱 <
如果莎粉们对于丽莎的“掌上律师”服务有任何疑问，或者想要了解如何使用丽莎APP，莎粉们可点击这里 ↓
丽莎以简易图表，一步一步带您使用丽莎律师行的专属APP。
您和我们只有一键之隔。委托我们，您完全可以更加省时省力。对于住得远的莎粉，您更可以省下车费和舟车劳顿。丽莎只想为您做得更好。您说，我们做！委托丽莎，从来没有如此简单过！
如果莎粉们对于丽莎的“掌上律师”服务有任何疑问，或者有其他法律问题，都可以直接联系丽莎律师行（www.lisaslaw.co.uk），或者通过我们旗下官网和《丽莎知道》微信公众号（UK-LISA），官方微博（www.weibo.com/lisaslaw）咨询丽莎。
丽莎律师行联络邮箱：info@lisaslaw.co.uk
联络电话：020 7928 0276
联络微信号：lisaslaw003
《丽莎知道》官方微博：www.weibo.com/lisaslaw；手机版：www.weibo.cn/lisaslaw
扫一扫，《丽莎知道》微信公众号：
