每个人都梦想着能有自己的一套房子,可是吧,一是没存够首付,二是没勇气承受负债的压力。您想想,买了房就得欠几十年的债,生活相当被动啊,工作不喜欢不能辞,每天醒来看到账单就头疼。大家都害怕背负着一辈子的房贷。

 

其实呢,只要您有决心,房贷的钱是可以提早还完的。

 

最近,英国有一对夫妇登上了报纸的头条,他们只花了7年,就提前把95,620英镑房贷全给还清了——这本来是35年的贷款期限啊。夫妇俩,还没到四十岁,已过上有房有车无借贷的休闲日子了。

 

他们究竟是怎么做到的?跟着丽莎来看看这对夫妇的故事。

 

 

省钱买下第一套半独立住宅

 

Siobhan是英国一家金融咨询公司的助理理财师,她的丈夫Lee Bowen是一家股票审计公司的运营主管。别看他们现在属高薪人士,很多年前,他们也只是普通的穷学生,刚毕业时,俩人的收入加起来仅有4万英镑,买房子可是遥远的梦啊。

 

他们回忆,俩人在大学时就有存钱的意识,他们知道,人要是没有足够的存款很容易陷入财务困境。在大学期间,他们就开始到处打工挣钱,当他们毕业有了全职工作后,就更有规划的存钱了。

 

通过节省开支,做好计划,6年的时间,俩人存下了35,000英镑的存款。2010年,Siobhan和Lee结婚,2011年,他们拿着储蓄在斯塔福德郡的Great Wyrley买了一套三居室半独立式住宅,当时售价是112,500英镑。

 

“为了获得更适合我们的抵押贷款利率,我们当时支付了15%的存款,差不多16,880英镑,再留一点资金用于翻新房产。”

 

当时,俩人为家庭定下十年目标,他们要在40岁的时候还清所有的抵押贷款。没想到,这个计划购房后的第七年就完成了。就在他们三十五六岁的时候,一家人已过上没有房贷压力的日子了。

 

 

做好安排和规划,每月超额还款

 

据了解,他们为还房贷做的最大努力是——节省生活开销,定制储蓄目标。当然,这对夫妇并没有省到啥也不吃,他们在赚钱和省钱之间取得了平衡。

 

购买房子后,他们没有买新车,一直用着Lee的老二手车。他们仍然有假期,但会选择一些比较节省的旅程。比如说,他们会尝试减少出国度假的次数,或者就在英国度过假期。

 

“我们发现和家人朋友一起旅行会很划算,大家分摊住宿费和旅行费呀。为了节省外出就餐的费用,我们一般都定一些提供伙食的酒店,所以,晚上的饭菜都是在酒店吃的。另外,我们去走的全是免费的博物馆,画廊等等。”

 

此外,他们把外出吃饭的次数控制在每月一次,其余时间都在家里做饭。他们认为,这些都不是牺牲,而是一种快乐的生活方式,是明智的选择。

 

在闲暇时间,他们会在Martin Lewis和The Meaningful Money Podcast的Pete Matthew这些平台学习省钱技能。到了周末,他们会选比较划算活动。比如,购买一些优惠的停车票,就可免费进入各种主题公园了。

 

他们从不为电视订阅付费,只注册免费试用,生活用品也全在Wowcher等网站上购买优惠的。

 

在购买房产两年后,他们决定重新抵押贷款,由于房子经过翻新了,房子升值了,估价为14.5万英镑,贷款与价值比率降低60%,使他们能够获得最好的交易。

 

另外,当他们成功节省开销后,他们就有了多余的钱开始超额支付抵押贷款,缩短贷款期限。他们每月的按揭其实是394英镑,他们都会额外再补个160英镑。

 

经过多年,他们的储蓄不断增加,2017年,他们一次性超额支付了2万英镑,2018年5月又支付了1万英镑,2018年4月又支付了12000英镑。到2018年9月,他们只欠20,480英镑,期限还剩28年,这个时候,他们的按揭仅为每月89英镑。

 

2018年10月,Siobhan失去了工作,夫妇开始停止超额付款。不过,等到她再次回到工作岗位后,他们设立了一个储蓄账户。最终,他们在2019年3月的时候一次性付清剩余的18,838英镑。

 

Siobhan说: “七年来,我们总共偿还了112,924.57英镑,在预期的抵押贷款期限内为我们节省了57,288.71英镑。我们很自豪,没有什么秘密,也没有什么幸运的,我们就是普通人,通过努力工作和坚持存储蓄完成的。 “

 

 

如何提前还完您的贷款?

 

许多拥有30年抵押贷款的房主们可能都觉得,自己永远都得被债务给捆绑了。但其实,您是可以像这对夫妇一样,尽早还完贷款,节省大量得利息支持,而且,并不是所有办法都需要花费大量的额外资金的。结合这对夫妇的故事,我们也总结四种方法可以让您更快地还清房贷:

 

第一,缩短抵押贷款期限

 

缩短抵押贷款期限意味着向贷款公司承诺,您可以再更短的时间内偿还所欠的款项。一般来说,它是这样运作的:

 

打个比方,丽莎办理了一笔20万英镑的抵押贷款,3年固定利率为2.5%,还款期限为25年。三年结束时,丽莎的抵押贷款还剩22年,已经偿还了一些利息,但仍然欠188,187英镑。

 

在这个时候,丽莎可以找一个20年期限的抵押贷款来代替。通过减少2年的期限,丽莎的按揭将从928英镑增加到997英镑。然而,在抵押贷款期限内,丽莎将节省5522英镑的利息(假设丽莎每两年换一个利率为2.5%的新抵押贷款协议)

 

正如你所看到的,每月多花69英镑,您可以节省数千英镑的利息,并提前两年实现无抵押贷款。事实上,如果您每次转按揭都能减少两年的期限,在短短14年内实现无抵押贷款。您也可以选择减少一年的期限。

 

缩短抵押贷款期限是一个帮助您早点还请债务的好拌饭,但是,丽莎也要提醒,由于您的每月还款额会增加,请确保您的财务状况是满足这个方法的。

 

第二,定期超额支付

 

超额支付抵押贷款是指您每月支付超过规定的金额。

 

例如,您拿到20万英镑的抵押贷款,初始利率为2.5%。假设您的利率保持在2.5%(也就是说,您每隔几年就换一个新的协议),您的月还款额将是897英镑,25年后您将无债务。

 

如果您能每月超额支付100英镑,您的月供将增加到997英镑。但是,您将节省9953英镑的利息,并在贷款期限上缩短了3年零4个月。如果您财务比较轻松,每个月能多付200英镑,您就能节省17367英镑的利息,并提前近6年还清所有抵押贷款。

 

当然,这个方法也是有限制的,只有当您的贷款人允许您超额支付时,您才可以用这个方法,不同的贷款人可能还会对这个方法有限制,比如让您交额外的费用。因此,在决定这么做之前,请检查您的文件或询问您的贷款人。您可以好好和他们商量,让他们知道您是想更快结清债务。

 

第三,重新抵押贷款选择更好的交易

 

许多房主为他们的抵押贷款支付太多的费用,因为他们没有得到最好的贷款交易。特别是那些已经达到固定利息终点,被转移到贷款人的标准可变利率(SVR)的业主来说,情况尤其如此,这种利息往往比固定利息要贵得多。

 

具体点说,目前的典型可变利率(SVR)约为3.57%,而两年期固定利率抵押贷款平均为1.42%。这意味着当您的两年期固定利率交易结束时,您将按可变利率来走,被收取更多的利息。

 

例如,假设您的抵押贷款是20万英镑,固定利率为1.42%,期限25年,为期3年。3年后,您将恢复到贷款人的3.57%的SVR。如果不重新抵押贷款(并假设利率保持在3.57%),到抵押贷款结束时,您将总共支付293,436英镑。

 

如果您将抵押贷款转为另一个1.42%的固定利率抵押贷款,并在剩余的22年期限内这样做,总付款额将是237,733英镑。您算算,您可以节省多少钱。

 

不过,虽然重新抵押贷款可以为你节省大量的资金,但在费用、时间和文书工作方面也是有代价的,所以一定要先仔细权衡利弊。

 

第四,提前支付费用

 

有些抵押贷款附带大量费用,这些费用有时可高达2000英镑。通常来说,贷款人会允许买家将这些费用加到整个贷款中,对于资金紧张的购房者和业主来说,这确实是一个好主意。但是,它的成本会不断上升啊,比如说,您在抵押贷款时,可能需要支付一个1000英镑的产品费,但当您还清时,由于它附带了利息,可能会让您多花好几百镑。因此,您可以选择提前支付它,这样您就可以减少每月的负担了,并且可以实施超额支付的方法了。

 

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