孩子在美意外早产，英国夫妇却要背负20万镑医疗账单！

外出旅游时，购买医疗保险尤为重要，尤其是本身患有疾病或处于孕期的人群。不仅要投保，更要在出行前仔细核查保险条款，并妥善保留相关医疗和沟通证据。

近日，一对来自英国的音乐人夫妇向媒体讲述了他们的经历：由于孩子在美国早产，他们一度面临高达20万英镑的医疗账单。更令他们措手不及的是，保险公司最初拒绝赔付，这对夫妇甚至不得不考虑出售房产以支付费用。那么，在这种情况下，当事人最终是如何维权的？

怀孕顺利，按计划赴美演出

伊西·费里斯（Issy Ferris）和阿奇·西尔维斯特（Archie Sylvester）来自英国萨默塞特郡弗罗姆（Frome, Somerset）。

两人同是音乐人，还是合作搭档。他们以民谣二人组Ferris & Sylvester 的名义在世界巡演，拥有许多粉丝。

2022年春天，伊西发现自己怀孕了。整个孕早期，她顺利完成了所有助产士预约，没有出现任何异常情况。除了食欲明显增加，她几乎没有其他妊娠反应。

这张照片拍摄于格拉斯顿伯里音乐节，几个月后，伊西和阿奇就飞往美国了。

怀孕前五个月里，伊西感觉状态良好，于是继续进行音乐演出，并计划于2022年9月前往美国田纳西州纳什维尔（Nashville, Tennessee），参加Americana音乐节。

考虑到伊西的孕期状况，他们特意购买了涵盖怀孕及分娩相关风险的全面旅行保险。保险条款中明确提到，先兆子痫（pre-eclampsia）属于承保范围，而孕妇通常可在妊娠36周前乘坐飞机。

伊西怀孕33周时飞抵纳什维尔，并顺利完成了两场演出。然而，在巡演倒数第二场结束后的休息日，她突然开始感到不适，持续呕吐并伴随胸痛。

“我当时以为只是食物中毒，或者得了肠胃炎。”

在经历了大约8个小时的不适后，她担心自己严重脱水，便前往纳什维尔综合医院（Nashville General Hospital）求医。不到半小时，医护人员便告知她，她患上了先兆子痫——一种通常发生在妊娠后期、可能危及母婴生命的严重并发症。

巨额医疗账单保险公司拒绝赔偿？

医生尝试通过24小时镁剂治疗来稳定她的病情，但未能奏效。

为了促进胎儿肺部成熟，伊西接受了类固醇治疗，随后被告知必须立即分娩。她被紧急转送至Ascension Saint Thomas Hospital Midtown，并在那里接受了剖腹产手术。

伊西·费里斯和阿奇·西尔维斯特在儿子卢克出生后身着结婚礼服合影

阿奇形容那一刻是他们一生中最恐怖的时刻。

“事情从‘我觉得有点不舒服’，突然变成了‘你们不能回家了，你们的孩子将在美国出生’。这是一段非常不真实的对话。”

2022年9月19日，他们的儿子Lucky出生，体重仅4磅1盎司。出生后，他立即被送入新生儿重症监护室（NICU）。

这对夫妇抱着他们早产的宝宝 Lucky 在田纳西州纳什维尔出生后的照片。

接下来的日子里，阿奇不断在病房和NICU之间来回奔波。他们告诉媒体， Lucky在NICU共住了三个星期。期间，他必须达到多项出院指标，包括能够自主呼吸、保持体温、体重超过4磅，并能每三小时进食一次。Lucky出院后，夫妻三人与赶来支援的家人一起住在租来的房子里。

五周后，医生为他们开具了适宜乘机的证明，他们于11月返回英国。

然而，回国后，他们发现噩梦并未结束——保险公司拒绝支付全部医疗费用，账单金额高达20万英镑。

“我们买了专门针对孕期的旅行保险，但保险公司试图声称，只有我个人的治疗费用可以报销，而与分娩相关的新生儿费用不在范围内。这是极其不道德的，因为治疗先兆子痫的唯一方法就是分娩。”

为了应对保险纠纷，伊西花了数月时间整理医疗记录，最终聘请律师。经过长达10个月的拉锯战，保险公司才同意赔付。尽管官司最终是胜诉了，这场纠纷却给他们与儿子相处的最初几个月蒙上了阴影。

“那是一段极其艰难的时期。我们花了几个月的时间仔细查阅我的医疗记录，以便对这家本应表现得更好的大公司提起诉讼，该公司反而声称对保险单中包含的疾病一无所知。“

丽莎评论

本案再次强调的是，如果计划在怀孕期间出行或跨境旅游，最稳妥、也是风险最低的做法，则是提前购买明确涵盖妊娠并发症或者紧急分娩情形的旅行保险，并在出行前仔细核查相关条款，并且明确搞清楚在各种情况下是否支付，以避免在突发医疗事件中陷入高额费用和复杂纠纷。

如果当事人也像本篇文章主人公一样——投保人因妊娠并发症在境外紧急分娩，而保险公司拒绝或限制赔付，该怎么办呢？我们建议可以及时咨询律师并审查合同，看看怎么样可以正确维权避免更多损失。

如果合同中明确将先兆子痫、早产或紧急剖腹产列入承保范围，保险公司原则上不得事后否认责任。在英国合同法下，若条款存在歧义，应作出对消费者有利的解释；若风险被明确列明，保险公司不能以“未预料到后果严重”为由拒赔。

此外，将分娩与新生儿治疗“人为切割”可能是站不住脚。医学上，先兆子痫的唯一有效治疗方式是分娩。因此，在法律和实践中，母体治疗与新生儿医疗费用往往被视为同一医疗事件的不同组成部分。在类似纠纷中，试图只赔付孕妇费用、拒绝承担新生儿费用，通常被认为缺乏合理性，尤其是在紧急医疗情形下。

通常情况下，保险公司在英格兰和威尔士受金融行为监管局（FCA）监管，必须遵守《保险业务行为准则》（ICOBS），其中要求：

公平对待客户
不得以技术性或程序性理由规避明确的承保责任
在紧急医疗情况下，不得因未事先授权而拒赔

消费者有权要求保险公司作出书面解释，并在规定期限内完成内部投诉处理。

若保险公司拒赔或处理不当，当事人可向金融申诉专员服务机构（Financial Ombudsman Service, FOS）投诉。

如争议金额巨大或保险公司拒不执行裁决，当事人可提起民事诉讼，主要依据包括：

违约责任
《消费者权益法2015》关于不公平条款的规定
《保险法2015》对保险公司拒赔行为的限制

法院可判令保险公司支付医疗费用、利息及诉讼成本。还需要提醒的是，根据我们的经验，当投保人被保险公司或其他相关人士要求提供信息，尤其是被要求参加会议或作出详细说明时，事先寻求法律意见是明智的做法。在并不完全清楚相关表述是否涉及构成例外条款的情况下，早期提供的信息日后可能会被保险公司用作拒绝或限制理赔的依据。

好了，本篇分享就到这里。如果您在生活中遇到什么纠纷，都可进一步联系丽莎律师行。我们诉讼部律师可以为您提供专业的建议，协助您解决问题。