英国通货膨胀迟迟不退，上个月，英国央行将基准利率提高至5%，创下15年来最高的水平。接下来，英国出现借贷危机，各大抵押贷款机构纷纷提高各自的房贷利率，一些贷款机构还撤回其的多个优惠交易，使得数百万房主陷入经济困境。
昨天，《丽莎房产快讯》刚刚报道抵押贷款两年期利率达到6.23%的消息。这还没到24小时，坏消息继续来。今天早上，贷款利率又涨了。根据Moneyfacts的数据显示，五年期固定抵押贷款的平均利率已经上调至6.01%，两年期固定交易的平均利率为6.47%。
房主们该怎么办呢？
五年期固定抵押贷款利率达到6%
今天上午，金融数据公司Moneyfacts的数据显示，五年期固定住宅抵押贷款平均利率今天达到6.01%，高于周一的5.97%——这是自去年11月以来的最高水平，当时抵押贷款利率因去年秋季的小型预算带来的混乱而被推高。
同时，短期的抵押贷款利率也在继续攀升，数据显示，两年期固定住宅抵押贷款平均利率已从周一的6.42%攀升至6.47。
周一，两年期国债平均利率为6.42%，五年期国债平均利率为5.97%。
此外，针对Buy-To-Let买房出租抵押贷款利率也有变化。其两年平均利率上升至6.63%，五年平均利率上升至6.48%。
与此同时，尽管今天的储蓄率普遍上升，但一年期固定储蓄的平均利率却下降了。数据显示，今天平均一年期固定储蓄（The Average One-year Fixed Savings）利率为 4.80%，低于昨天的4.82%。那些活期储蓄账户（Easy Access Savings)，平均利率从2.43%上升至 2.45%。一年期固定现金ISA 利率：4.48%，略高于4.47%。活期储蓄ISA率为2.57%，高于 2.55%。
未来会有降低的机会吗？
自今年5月份以来，抵押贷款利率一直在大幅上升，市场预计英国央行会把基准利率提高到高于预期的水平，以努力将通货膨胀率降至2%。
通常来说，抵押贷款机构会把预期的上涨计入市场上抵押贷款的价格，所以，人们会看到机构提高利率。对抵押贷款持有人来说，坏消息是，英国的基本利率预计将从目前的5%水平继续攀升。
消息透露，英国央行预计将在8月的下一次会议上投票决定是否再次加息。今天上午，货币市场认为有75%的可能性上升至5.5%。货币市场预计基准利率将在11月达到6%，并在2月或3月达到峰值6.25%，然后在明年秋天开始下降。
伦敦顾问公司LargeMortgageLoans.com的首席执行官保罗·韦尔奇 (Paul Welch)担心，在通胀得到控制之前，抵押贷款利率将继续上升。
“如果利率互换（Swap rates）——银行为借款支付的利率保持在高位，那么抵押贷款的固定利率就会继续上升。如果本月核心通胀没有明显的下降，那么利率和利率互换将继续上升。在夏季结束之前，我们实际上可以看到一些固定利率达到7%。”
利率提升后对业主的影响
抵押贷款有多种类型，比如固定利率、可变利率（追踪利率和浮动利率）或标准可变利率（SVR）。近几个月来，基本上所有类型的成本都变得高了不少。跟踪利率的升降与英国央行每年设定的基准利率一致，固定利率以及标准可变利率由贷款机构自行决定更改，有时该决定也可能会受英国央行利率影响。
UK Finance提供的一份数据显示，大多数抵押贷款持有人（大约四分之三）都采用固定利率，利率设定为一定的年限：两年或五年，其中240万笔贷款会到2024年底到期。接下来，借款人可以再抵押，或者自动转换到标准可变利率。也就是说，一旦您的固定期限结束，不管您是继续购买新的交易还是自动转为抵押贷款机构的标准可变利率，您一定会看到账单暴涨的局面。
分析师警告说，超过四分之一的英国固定利率抵押贷款的房主在下次选举前将面临月供的大幅增加。到2026年，每年的住房贷款支付总额将增加158亿英镑，这对明年想要重新抵押贷款的普通家庭来说，他们要面临额外2900英镑的账单。
那怎么办呢？其实，在签署下一个固定利率协议时，有很多方法可以尝试降低抵押贷款还款额。这可能包括使用储蓄来偿还部分借款总额。储蓄也可以存入一个链接的抵消储蓄账户，您只需支付抵押贷款金额减去您储蓄的金额的利息。一些借款人希望延长抵押贷款期限，尽管这意味着支付的总额更高，期限更长。我们建议，在这样的关键时刻，莎粉们最好能够尽早咨询专业人士，理性做选择。
那么，如果我错过抵押贷款还款会怎样？
通常情况下，在发生欠款后的第15个工作日内，您的贷款机构必须：
- 告诉您您的欠款加起来有多少
- 列出错过的还款次数
- 解释抵押贷款的未偿金额
- 概述任何费用
然后，贷款机构必须公平对待，他们可能会给予两个月或更长时间还款时间。同时，您的贷款机构必须做出合理的尝试与您达成协议，他们还可能需要建议或允许您延长抵押贷款期限，或者让您只支付一段时间内的利息。英国监管抵押贷款机构的金融行为监管局(FCA) 已表示，他们必须公平对待客户。
FCA指出，借款人做出的任何安排都将反映在您的信用档案中，它会影响您未来借钱的能力，任何错过的付款记录也会影响您的信用档案。客户一旦意识到自己将难以还款，就必须立即联系贷款机构，越早越好。这样的话，贷款机构会提供一些帮助。
英国首相出手相助
大家不用太过担忧，别忘了，在大众的呼吁下，财相Jeremy Hunt (杰里米·亨特)已经同意为那些有困难的借款人提供支持。在政府的协调下，市场上有超过75%贷款机构同意为抵押贷款客户提供支持！这些支持计划包括以下：
- 任何在房贷方面有困难的借款人都可以联系贷方寻求信息和支持，这不会对他们的信用评分产生任何影响
- 借款人在第一次逾期还款后的12个月内不会被迫收回其房屋
- 固定利率交易即将结束的借款人将有机会提前六个月锁定交易，他们还可以在新交易开始之前申请更好的协议
- 允许借款人在六个月内把他们的贷款转为“只还利息”抵押贷款，或延长抵押贷款期限以减少每月的还款额，如果他们选择的话，他们可以在头六个月内转回原来的期限。这两种选择都不需要进行新的负担能力检查，同时，它们也不会影响其信用评分
- 最新付款的借款人在现有固定利率交易结束后转为新的抵押贷款交易，而无需再次进行负担能力检查
- 政府和贷款机构会提供适时的信息，帮助借款人在当前费率到期时提前做好计划
贷款机构会为任何陷入困境的人提供量身定制的支持，并安排专业的工作人员来帮助借款人提供建议——比如说是否延长他们的期限以减少付款，提供转为只付利息的付款方式。但也可以提供其他选择，例如临时付款延期或部分利息部分还款。
不管如何，丽莎建议大家，如果您在支付抵押贷款时遇到困难，第一步必须是联系您的贷款机构，让他们知道您需要帮助。接下来，您还可以咨询一些免费的服务机构获得指导，比如庇护所、国家债务线等等。如果您在债务上苦苦挣扎，面临被驱逐的风险，请向慈善机构提供免费债务建议。
如果您对于文章内容，或者其他英国法律方面，有任何疑问，都欢迎进一步咨询丽莎律师行。
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