在英国做生意，办企业，免不了要和银行打交道。
除了公司注册流程之外，开办商业银行账户（Business account）也是头等大事。毕竟，现代化的商业环境中，没有银行账户可以说是寸步难行，几乎没办法顺利开展业务。
但是，就像在英国开办个人银行账户一样，开办商业银行账户也不是件容易事，短则几周才能顺利开办成功，若是需要相关审核，则需要一两个月才能获得账户。
慢慢吞吞，流程复杂，这可谓是英国银行业的行业弊病。没办法，在成熟的法律法规和健全的监管纠察下，英国的各大银行不敢马虎，否则有可能面临巨额罚款。
对于看重稳定性的银行来说，他们不愿意以身试险，为了给客户行方便而降低审核的要求。在这样的环境下，一批基于互联网技术，简化审核、看重客户体验的网络银行诞生了，比如Revolut、Monzo、Starling等等。
这些网络银行不仅吸纳了很多个人客户，受到大批新世代年轻人的追捧，还吸引了很多小微初创企业。
因为对于新成立的小企业来说，只需简单几个步骤，他们就可以在短时间内获得商业银行账户，免去了很多不必要的麻烦，更重要的是，节省了很多时间和那些老牌高街银行打交道。
然而，这些网络银行虽然快，但也存在一系列的问题。这不，就一个企业主发现了自己在网络银行的商业账户上平白无故地消失了6.2万英镑，但他却无能为力。
6.2万镑不翼而飞，竟去买了高奢首饰？
经历这件糟心事的主人公名叫托马斯·克鲁克斯（Thomas Crooks），我们在下文中称他为C先生。
今年1月，C先生打开了自己企业的银行账户惊奇地发现，账户上平白无故少了6.2万英镑（约合51.1万人民币）。
而在对账单上，赫然写着这笔消费是在伦敦高端商场Selfridges的卡地亚专柜消费的。C先生很不解，自己什么时候去这里买了这么昂贵的珠宝？
难道是自己妻子去买的？没有来得及和自己说？但是他的妻子也表示对这笔消费完全不知情。
两人觉得事情不对，认为很有可能是公司的银行卡被盗刷了，于是赶快开始联系公司账户的发卡行——Revolut。
但是，作为网络的Revolut没有任何的线下网点，他们虽然一开始拨打电话报告了这一事件，Revolut的客服团队很快回复他，称他们正在调查此事，但此后的回复都是模板化规避责任的邮件。
怎么回事？钱怎么说没就没了？
要知道6.2万英镑不是一个小数目，为什么能够就这么轻易地被消费掉，这是让C先生百思不得其解的。
回想到了各种可能性，C先生恍然大悟，在这笔消费发生前，他接到一通来自Revolut的电话。
当时，一名谎称为Revolut的工作人员拨通了C先生的手机号码，要求C先生重新验证他们的Apple Pay。
一开始，这位“工作人员”将C先生的姓名、地址和卡号都说了出来，这种高度个人的信息对方都知道，C先生完全对这名“工作人员”放下了戒心，以为是自己的Apple Pay出现了问题，Revolut方面发现了，并且及时地通知了他。
此时的C先生还以为Revolut的服务真心不错，还有这种及时的人工电话通知，完全地相信了对方。
为了验证所谓的Apple Pay，C先生把自己收到的验证码告诉了对方。
然而，这就为之后的盗刷埋下了祸患。
骗子得手，疯狂消费！
其实，所谓的验证Apple Pay是一个彻头彻尾的谎言。
诈骗人获得C先生的个人信息和银行卡信息后，想把他的银行卡添加到自己的Apply Pay当中，根本不是所谓的重新验证。
在这个操作中，一般需要银行卡号、银行卡的有效期、银行背后的安全码（CVV）和来自银行的短信/语音验证码。
一般来说，如果银行卡遗失或者信息泄露，前3个信息就都被公开了。这也是为什么，一旦银行卡丢失，就需要第一时间需要冻结银行卡，随后需要重新换卡的原因。
在C先生所经历的诈骗案中，诈骗人早已得知银行卡号、银行卡有效期、银行卡安全码这3个信息，只要拿到了验证码，就能轻轻松松地把C先生的公司银行卡添加到自己的Apple Pay当中。
而C先生被诈骗人的花言巧语迷惑了，以为是真的Revolut客服索要验证码，于是就乖乖地把验证码给了诈骗人，让其得手。
于是就有了文章一开始说到的，C先生的银行卡被莫名地消费了6.2万英镑购置卡地亚的珠宝首饰，而C先生全然不觉。
责任在谁？为何Revolut拒绝赔付？
这一事件引起了广泛的关注，人们开始质疑Revolut和苹果公司的监管问题，毕竟，发卡行是Revolut，而消费渠道是通过苹果公司的Apple Pay。
但是，当C先生再次联系Revolut时，他被告知，这笔交易是由他自己授权的，Revolut不承担任何责任，也没有义务返还这笔消费款项。
这样的回复让C先生感到非常震惊，因为他本人从未授权过这笔交易，在交易的过程中也没有收到任何验证短信和电话，他也向revolut提供了所有必要的证据，来证明这笔交易属于诈骗，自己是一名受害者。
然而，Revolut仍然拒绝返还这笔钱。
从Revolut的逻辑来看，当初在设置Apply Pay时，是C先生自己泄露了验证码，因此Revolut没有义务承担这一损失。
但很多莎粉有疑问，英国金融行为监管局（FCA）不是有相应的法规来保障此类盗刷事件发生后，银行有义务赔付相关的损失，为什么Revolut没有按照要求进行赔付呢？
这是因为，由于Revolut业务本质，Revolut并不受英国金融行为监管局（FCA）的监管，它只得到了立陶宛银行的支持，立陶宛银行授予其欧洲银行牌照。
2021年，Revolut向FCA重新申请了英国银行牌照，但是尚未得到批复。
Revolut虽然像是一家银行，在为客户提供类似于银行的服务，但在本质上，他不算一家真正的英国银行。
这也意味着，如果出现类似于这次诈骗事件的问题，Revolut不能像其他高街银行一样，遵守FCA的规则保障客户的权益。
除了Revolut的监管问题，这起诈骗案还让人们开始质疑苹果公司Apple Pay的安全问题。
虽然苹果公司声称其Apple Pay验证系统采用了高度安全的技术和加密方式，但为什么C先生的钱还是被诈骗了。
毕竟，诈骗分子怎么就随随便便地将他人的银行卡添加到自己的苹果手机，甚至还可以直接消费6.2万英镑？
针对第一个问题，Apple Pay的功能是用其手机的NFC的线圈模拟你的银行卡的信息，从而完成交易。由于银行才是银行卡的主体机构，Apply Pay是不负责对客户所使用的银行卡进行授权，这个责任仍旧由银行来承担。
其次，由于Apply Pay内置3DS身份安全认证（Face ID），确保了添加到Apply Pay的使用人就是手机用户本人，因此在出现这么大的交易时，它是没有额度限制的。
也就是说，Apply Pay只是银行卡的一种延伸，它能让使用者非常方便地使用，并且免去了输入密码、签字验证银行卡持有人等一系列操作。
因此Apply Pay出现盗刷之后，苹果公司并不是需要负责的一方，责任仍在于发卡行。
那么，苹果公司不用承担责任，Revolut不愿意承担责任，这6.2万英镑的盗刷目前就只能由C先生一家先行承担了，这对于他们的企业来说是一个致命的打击。
不过，他们还是将自己的案件报告给了英国行为监管局（FCA），希望能够得到支持，拿回这盗刷的6.2万英镑。
丽莎小结：
其实，像C先生遭遇的诈骗并不是特例。
在2022年，监管机构已经收到了900多起有关Revolut诈骗案的投诉，其中有594起得到了监管机构的支持。
这样的案件数量几乎是2021年投诉量的3倍，2020年投诉量的5倍之多。因此，Revolut的安全问题也在逐渐得到大众的关注，越来越多的人虽然喜欢这些网络银行简便的操作和美观的设计，但是安全问题仍是一个非常重要的考量。
很多使用Revolut的用户在经历欺诈案件之后，认为Revolut没有认真对待他们对资金安全的担忧，并且使用模板化的邮件来拒绝理赔他们的案件，这让Revolut的客户在不断流失。
在这里，丽莎想要再次提醒您，一定要保管好您的个人信息，银行卡信息。
谨记，不要向任何人透露您所收到的验证码信息，这是非常重要的安全认证手段，并且，不会有任何银行、税局的工作人员会向您索要这一信息。
除此之外，对于新兴的网络银行，我们可以抱以尝试的态度去了解和使用新技术所带来的行业革命，但是，也要切记，不要过于依赖这些所谓的“银行”，把它们的产品用作公司和个人的主要账户。
很大程度上，这些“银行”之所以能和传统的高街银行在审核、使用、体验方面有着巨大的不同，也说明这些“后来者”没有完全遵守相关的规定，那么对于用户的保障也就同样存在“折扣”，这是一种隐形的风险。
因此，我们在使用这些新兴“银行”时，需要规避这些风险，对于公司来说，这也是更为重要的，否则一旦出现相关的诈骗，则很有可能让公司陷入危机当中，出现现金流风险，最终导致业务失败，公司破产。
好的，关于“网络银行诈骗”的话题丽莎就先说到这里，如果您对于文章内容，或者其他英国法律方面有任何疑问，都可以进一步咨询丽莎律师行。
任何英国税务方面的问题，也欢迎联系咨询丽莎会计行。
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